Oman taloustilanteen perinpohjainen selvittäminen (Velat saataviksi artikkelisarja 1/3)

Se miten ihmiset käyttävät rahojaan riippuu jo lapsena omaksutuista asioista rahan suhteen. Lopulta vuosien saatossa toimintatavat muuttuvat henkilökohtaiseksi ohjelmoinniksi, automaattiseksi toimintatavaksi.

”Rahan käyttöä säätelee loppujen lopuksi se miltä meistä tuntuu. Se mitä ajattelemme vaikuttaa siihen miltä meistä tuntuu ja se vaikuttaa toimintatapaamme. Meillä kaikilla on ajatuksia, uskomuksia ja tarinoita rahasta. Kutsumme niitä rahatarinoiksi", sanoo rahataidon valmentaja Mikko Sjögren Varapuu Oy:stä.
Hän lisää, että oman rahatarinan selvittäminen on tärkeää, jotta sitä pystyy muuttamaan.

Jos oman rahatarinan selvittäminen kiinnostaa, niin lataa opas tästä. Rahatarinan löydät sivulta 24.

Tuumasta toimeen

On tunnettava perinpohjaisesti oman talouden numerot. Tämä on monella henkisesti ylitsepääsemätön tehtävä. Fiksutkin ihmiset kaunistelevat omaa talouttaan itseltään.

Tee taulukko, johon kirjaat nettotulosi ja aivan kaikki kulut, kuten asuminen, ruoka, auto, harrastukset, lainojen lyhennykset, luottokorttimaksut ja mahdolliset pikavipit jne. Mitään tilitapahtumaa ei saa unohtaa. Siksi kannattaa säilyttää kuitit jokaisesta ostoksesta ja syynätä tarkkaan myös tilitapahtumat. Pankin tilinhoitomaksujakaan unohtamatta, nekin ovat kuluja. On yllättävää, että tilinhoitokulut voivat vaihdella suurestikin pankkien välillä.

Jos tavaksi on tullut kierrättää laskut perintätoimistojen kautta tai maksaa laskut toistuvasti myöhässä, on syytä kirjata myös maksumuistutussummat, viivästyskorot ja perintäkulut. Niistä voi kiertyä merkittävä summa kuukausittain. Ne eivät ole piilokuluja vaan oman talouden heitteille jättämisen seurausta, jotka pitää karsia ensitöikseen pois.

On suositeltavaa syynätä aivan kaikki kulut kolmen kuukauden ajalta. Kun tietää kulut eurolleen, silloin pystyy alkaa vaikuttamaan niihin. On hyvä myös miettiä lainojen ja vakuutusten kilpailutusta kulujen pienentämiseksi.

Yleistä on, kun ryhtyy tarkastelemaan talouttaan faktapohjaisesti, tulee yllätyksiä, varsinkin ostosten suhteen, mitä kaikkea sitä on tullutkaan ostettua.

Älä huijaa itseäsi!

Raaka fakta kulujen osalta ei kerro muunneltua totuutta tilanteesta. Mieli sen sijaan kaunistelee asioita.

Tässä vaiheessa ihminen menee epämukavuusalueelle ja alkaa keksimään syitä. Suosittu itsehuijauksen sepite on, että menot ovat vaihtelevia ja on epäsäännölliset tulot. Ei pysty mukamas ennakoimaan taloutta. Maksetaan mitä pystytään ja milloin pystytään.

Monelle luottokortit ovat ylitsepääsemätön este raha-asioiden kuntoon saattamisessa. Jos näin on, luottokortti pitää poistaa käytöstä. Jotkut saksivat sen kahtia varmuuden vuoksi.

Kun kulutat enemmän kuin tienaat, on kreivin aika laittaa talousasiat syyniin, jotta pääsee rakentamaan puskuria eli turvaa itselle.

Puskuria on syytä olla kolmen kuukauden elämiseen. Sinä aikana on aikaa ratkaista ongelma. Puskurirahaston käyttö ei saa olla pysyvää, ainoastaan lyhytaikaista, esimerkiksi lomautuksen ajan. Se ei tarkoita kolmen kuukauden lomaa.

Viiden minuutin budjetti

Kun kulut ovat tiedossa, seuraava vaihe on alkaa karsia niitä, varsinkin jos talous ei ole ylijäämäinen.

Suomessa noin puolella miljoonalla ihmisellä on ulosottovelkaa ja huomattava osa kotitalouksista elää yli varojensa, et ole suinkaan ainoa, joka kamppailee taloutensa kanssa. Joten häpeä hiiteen!

”On henkilön kuukausitulot 2 000 tai 10 0000 euroa, ei sijoittamiseen eikä säätämiseen koskaan tunnu olevan varaa”, tietää Sjögren.

Varsinkin ne ihmiset, jotka sanovat, että sijoittamiseen ei ole laittaa satasta tai kahta kuukaudessa. Heidän juuri pitää tehdä ryhtiliike ja laatia viiden minuutin budjetti:

• Karsi kuluja niin paljon, että pakollisiin kuluihin menee vain 70 % nettotuloista.
• 30 % nettotuloista laitetaan: 10 % säästämiseen, 10 % sijoittamiseen ja 10 % kulutukseen.

Muista kuitenkin, että elämä pitää olla mukavaa. Elämä ei ole rahantekoa varten, vaan raha on mieleistä elämää varten.

Tästä aiheesta lisää kolmannessa osassa, jossa käsitellään rahan managerointia. Mutta ennen sitä huonoista lainoista pitää päästä eroon, jota käsitellään tämän kolmiosaisien juttusarjan seuraavassa jaksossa.

Rahapersoonat

Ihmisillä on tapana kuluttaa rahaa rahapersoonansa mukaisesti.

Mitä rahapersoonat ovat?
”Rahapersoonallisuutesi on sinulla olevien rahaa ja taloutta kohtaan liittyvien asenteiden, pelkojen ja arvojen summa. Ymmärtämällä omaa rahapersoonallisuuttasi voit vivuttaa vahvuuksiasi ja välttyä ongelmilta, joita heikkoutesi aiheuttavat. Se miltä raha-asiat sinusta tuntuvat, määrittelee millaisia päätöksiä teet”, selvittää Sjögren.

Ota selvää millainen rahapersoona sinä olet. Oletko: välttelijä, säästäjä, tuhlaaja, peluri, sijoittaja vai munkki? Lataa opas täältä; rahapersoonat löydät sivulta 39.

Seuraava artikkeli ilmestyy tämän ensimmäisen aartikkelin jälkeen kahden viikonpäästä:
1. Eroon lainoista – opi vyörytystyökalun käyttö.
Ja seuraava myös kahden viikon päätä:
2. Näin opit manageroimaan omaa talouttasi.