Lainojen korkovertailu vuonna 2025 – miten löytää edullisin vaihtoehto?

Lainojen korkovertailu on tärkeämpää kuin koskaan vuonna 2025. Markkinatilanne on muuttunut viime vuosista, ja euribor-korot ovat vakiintuneet 2–3 prosentin tasolle. Tämä vaikuttaa suoraan lainakuluihin ja tekee huolellisesta vertailusta välttämättömän kaikille lainanottajille. 

Yleinen korkotilanne vuonna 2025

Euribor-korot ovat vuonna 2025 merkittävästi korkeammalla kuin vuosina 2015–2021, jolloin ne olivat lähes nollassa. Vuoden alussa euribor-viitekorot (3 kk, 6 kk ja 12 kk) liikkuvat 2–3 prosentin välillä. Vaikka korkotaso on laskussa, se on edelleen korkeampi kuin mitä monilla nykyisillä lainanottajilla on ollut aiemmin.

Uusien asuntolainojen keskikorko on maaliskuussa 2025 noin 3,09 %. Tämä luku sisältää sekä viitekoron että pankin marginaalin. Yrityslainojen keskikorko on laskenut vuoden 2024 lopun huipuista ja liikkuu tällä hetkellä alle 5 prosentin tasolla. Myös pikalaina on seurannut tätä yleistä korkokehitystä

Mitä tämä tarkoittaa lainanottajalle?

• Lainan kilpailuttaminen on tärkeämpää kuin koskaan, sillä erot pankkien marginaaleissa voivat olla suuria.

• Lyhyempiin viitekorkoihin sidotut lainat voivat hyötyä korkojen laskusta nopeammin, mutta tuovat samalla suuremman riskin korkojen noustessa.

• Kiinteäkorkoiset lainat ovat yhä suositumpia niiden tarjoaman vakauden vuoksi.

Asuntolainat ja viitekoron valinta

Suurin osa suomalaisista asuntolainoista on sidottu euriboriin. Kolmen kuukauden euribor seuraa markkinakorkojen liikkeitä nopeammin, kun taas 12 kuukauden euribor tuo enemmän ennustettavuutta, mutta voi olla alkuvaiheessa kalliimpi.

Kiinteäkorkoiset lainat tarjoavat vakautta talouden hallintaan. Vuoden 2025 alussa viiden vuoden kiinteä korko on ollut noin 3 %.

ASP-lainat voivat olla edullisia ensiasunnon ostajille, mutta niiden kilpailukyky riippuu viitekorosta ja marginaalista. Korkotuki aktivoituu vasta, kun korko ylittää 3,8 %, mikä vähentää niiden houkuttelevuutta. 

Miten vertailla lainojen korkoja tehokkaasti?

Lainan korko muodostuu kahdesta pääosasta:

1. Viitekorko – esim. 3, 6 tai 12 kuukauden euribor.

2. Pankin marginaali – pankkien oma lisäkorko, joka vaihtelee lainanantajan mukaan.

Marginaalit vaihtelevat, joten lainan kilpailuttaminen eri pankeissa voi tuoda merkittäviä säästöjä. 

Korkovertailussa kannattaa huomioida:

• Todellinen vuosikorko – tämä luku sisältää kaikki lainaan liittyvät kulut ja antaa kuvan lainan kokonaiskustannuksista.

• Sopimusehdot – eri pankkien tarjoamat lainaehdot voivat sisältää erilaisia lisämaksuja tai ehtoja koron tarkistukselle.

• Ennakkomaksumahdollisuus – jotkut lainat mahdollistavat ylimääräiset lyhennykset ilman lisäkuluja, mikä voi vähentää lainakustannuksia pitkällä aikavälillä.

Kulutusluotot ja joustoluotot

Kulutusluottojen ja joustoluottojen korot ovat myös laskeneet vuoden 2024 huipputasoista, mutta ne ovat edelleen selvästi korkeammat kuin asuntolainoissa. Keskiarvoinen kulutusluoton korko on maaliskuussa 2025 noin 7–10 %.

Kulutusluottoja vertaillessa on erityisen tärkeää tarkastella todellista vuosikorkoa, sillä luottoihin voi liittyä avausmaksuja, tilinhoitokuluja ja muita lisäkuluja, jotka voivat nostaa kokonaiskustannuksia.

Yrityslainat

Yrityslainojen keskikorko on laskenut hieman alle 5 prosentin tasolle vuoden 2025 alussa. Yritysten lainanotto on lisääntynyt, ja pankit tarjoavat entistä enemmän räätälöityjä vaihtoehtoja. 

Yrityslainoja vertaillessa kannattaa huomioida:

• Lainan määrä ja laina-aika – suuremmille lainoille voi saada pienemmän marginaalin, mutta laina-ajan pidentyessä kokonaiskorkokustannukset kasvavat.

• Takaus ja vakuudet – vakuudelliset yrityslainat ovat usein edullisempia kuin vakuudettomat lainat.

• Lainan lyhennystapa – bullet-lainat, joissa maksetaan vain korkoja laina-ajan aikana ja pääoma erääntyy kerralla, voivat olla hyvä vaihtoehto joillekin yrityksille.

Ennusteet ja suositukset korkovertailuun vuonna 2025

Vuoden 2025 aikana korkojen ennustetaan jatkavan laskuaan, mikä tekee lyhyemmän viitekoron mielenkiintoiseksi niille, jotka haluavat hyötyä korkojen laskusta nopeasti. Toisaalta, ne jotka haluavat vakaamman maksusuunnitelman, voivat hyötyä kiinteäkorkoisista lainoista tai pidemmistä viitekoroista, kuten 12 kuukauden euriborista.

Lainojen korkovertailu on tärkeää, jotta eri vaihtoehtojen kustannukset ja ehdot voidaan arvioida kattavasti. Asuntolainojen ja kulutusluottojen kohdalla eri lainatarjousten vertailu voi auttaa löytämään edullisimman vaihtoehdon. Pankkien tarjoamat marginaalit ja ehdot voivat vaihdella suuresti, joten pelkkä viitekoron tarkastelu ei riitä – on tärkeää vertailla myös lainan kokonaiskustannuksia.

Vuonna 2025 lainan kilpailuttaminen ja huolellinen vertailu ovat keskeisiä tapoja löytää itselle sopivin lainavaihtoehto.