Joustoluottojen suosio kasvaa ja kuluttajan vastuu korostuu muuttuvassa luottoympäristössä

Moni kuluttaja arvostaa taloudellista joustavuutta arjen muuttuvissa tilanteissa ja rahoituslaitokset ovatkin luoneet tätä varten lainatuotteen nimeltä joustoluotto. Kyseessä on vakuudeton laina, jossa asiakkaalle myönnetään ennalta määritelty luottoraja, joka on n. muutamasta tuhannesta eurosta jopa 50 000 euroon asti. 

Joustoluottoa voi käyttää omaan tahtiin ja korkoa sekä muita kuluja kertyy vain nostetusta summasta. Kun lainaa maksetaan takaisin, vapautuu vastaava määrä uudelleen käyttöön ilman erillistä hakemusta. 

Toimintalogiikka poikkeaa siis selvästi perinteisestä kertalainasta, jossa koko summa nostetaan kerralla ja takaisinmaksu etenee ennalta määrätyn aikataulun mukaan. Jatkuvuus tekee tuotteesta houkuttelevan.

Kulutusluottojen kasvu jatkuu ja on todennäköistä, että joustoluottojen osuus kasvaa

Suomalaisten kotitalouksien kulutusluottojen määrä on jatkanut kasvuaan, sillä Suomen Pankin mukaan kulutusluottokanta oli vuoden 2024 lopussa yhteensä 17,8 miljardia euroa. Pelkästään joulukuussa uusia kulutusluottoja nostettiin 369 miljoonan euron arvosta, mikä tarkoittaa 2,5 prosentin kasvua edellisvuoden vastaavaan ajankohtaan verrattuna. Vaikka joustoluottoja ei tilastoissa eritellä omaksi kategoriakseen, niiden asema osana kulutusluottomarkkinaa on vahvistunut selvästi.

Joustoluottojen vetovoima perustuu ennen kaikkea helppouteen ja saatavuuteen. Kun luottopäätös on kerran myönnetty, voi lainaa nostaa nopeasti ja joustavasti juuri silloin kun tarve ilmenee – ilman uusia hakemuksia. Tämä joustavuus sopii monelle kuluttajalle, mutta edellyttää samalla kykyä seurata kokonaiskuvaa: kuinka paljon luottoa on käytössä, millaisia kuluja siitä syntyy ja miten se vaikuttaa omaan talouteen pidemmällä aikavälillä.

Lainojen kokonaiskustannukset kasvavat usein kuluttajan huomaamatta

Joustoluottojen yksi suurimmista riskeistä liittyy siihen, miten laina kerryttää kustannuksia ajan myötä. Koska takaisinmaksuaikataulu on joustava ja luottoa voi käyttää uudelleen, ei kokonaislainan määrää tai kuluja aina hahmoteta kokonaisuutena. Kuluttajan huomio keskittyy helposti vain kuukausierään, joka voi pysyä matalana pitkän maksuajan ansiosta, vaikka muuttuvaan euriboriin sidotut korot ja muut kulut kertyvät taustalla kuukausi toisensa perään.