Asuntolainojen reipas keskikoron nousu ei ole vaikuttanut pankkien perimään marginaaliin

Etuan asuntolainojen kuukausittaisessa marginaalivertailussa mukana olevien pankkien marginaalit vaihtelivat syyskuun alussa 0,45–0,95 prosenttia. Syyskuussa vertailupankkien keskimarginaali oli 0,71 prosenttia, kun elokuussa vertailupankkien keskimarginaali oli 0,73 prosenttia. Vertailua varten kymmeneltä pääkaupunkiseudulla toimivalta pankilta pyydetään joka kuukausi lainatarjous 150 000 euron esimerkkilainalle 20 vuoden laina-ajalla.

Asuntolainan korko koostuu hakijakohtaisesta marginaalista ja viitekorosta. Asuntolainojen keskikorko on noussut selvästi, kun uuden asuntolainan keskimääräinen todellinen kokonaiskorko oli elokuun alussa 1,73 prosenttia ja syyskuussa 2,63 prosenttia.

Halvin marginaalitarjous pääkaupunkiseudun asuntolainapankeista on Hypon 0,45 prosentin marginaali. Kallein asuntolainapankki syyskuun vertailussa oli Ålandsbanken, jolta uuteen asuntolainaan saa 0,95 prosentin marginaalin. Marginaalin lisäksi peritään muita kuluja 950–1 552 euroa pankista riippuen.

Asuntolainojen kysyntä jatkaa laskuaan. Tammi-heinäkuussa 2022 uusia asuntolainoja nostettiin 11 919 miljoonaa euroa ja tammi-heinäkuussa 2021 luku oli 13 144 miljoonaa euroa. Uusien nostettujen asuntolainojen määrä oli siis 1 225 miljoonaa euroa alhaisempi.

Asuntolainoissa viitekorkona yleisemmin käytetty 12 kuukauden euribor jatkaa tällä hetkellä nousuaan ja tämä kasvattaa asuntolainan kokonaiskustannuksia. Pankkien perimät marginaalit eivät ole nousseet ja edullisimmillaan uuden asuntolainan saa edelleen alle puolen prosentin marginaalilla.

”Asuntolainan kustannusten nousua on tänä päivänä vaikea välttää. Nousevista koroista huolimatta kannattaa kiinnittää huomiota pankin perimään marginaaliin ja muihin kuluihin. Laina-ajat ovat usein pitkiä, joten viitekorko ehtii muuttua moneen kertaa. Marginaali taas pysyy samana koko laina-ajan”, toteaa Etua Oy:n toimitusjohtaja Antti Aarvala.

Asuntolaina 150 000 €/20 v pääkaupunkiseutu 1.9.2022
Pankki	tod. korko %	marg. %	muut kulut, €	viitekorko
Hypo	2,38	0,45	1164,00	eur 12 kk
Nooa Säästöpankki	2,43	0,50	1150,00	eur 12 kk
Aktia Pankki Oyj	2,50	0,55	1552,00	eur 12 kk
S-Pankki Oyj**	2,66	0,75	950,00	eur 12 kk
Handelsbanken	2,68	0,75	1130,00	eur 12 kk
Danske Bank	2,68	0,75	1248,00	eur 12 kk
Nordea	2,73	0,80	1152,00	eur 12 kk
OP Uusimaa *	2,73	0,80	1200,00	eur 12 kk
Ålandsbanken	2,89	0,95	1276,00	eur 12 kk
POP Pankki Suupohja	ei tarj.
* OP Helsinki on nyt OP Uusimaa, bonuskertymä 375 €/v, ** Suositus 50 % euribor ja 50 % kiinteä korko Todellinen kokonaiskorko = marginaali + viitekorko + nostokulut + laskutuspalkkiot laina-ajalle jaksotettuna (efektiivinen korko)

Kyselyn toteutti Suomen Rahatieto